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今天我们继续来聊保险。我们昨天说到了我认为大部分人对于保险的错误态度有三种，第一，不相信保险，认为保险都是骗人的。以及第二，不舍得花钱买保险。最后第三，将保险的用途搞错了。我们昨天停在了不舍得花钱买保险这里，毕竟我还是认为，如果单纯计算概率和损失的数学期望值，保险确实是有负数的数学期望值，但是风险的管理却不是单纯的依靠数学期望值就可以完成的。
对于风险来说，如果我们按照发生概率来分类的话，我们可以分成两种风险。第一种是大概率发生的风险，这种风险无论带来的损失是大还是小，我们都应该要想尽办法解决掉。第二种是小概率发生的风险，这种风险如果带来的损失很小的话，那么无所谓，我们就吸收掉就好了。可是假如这种风险所带来的损失是很大的话，那么我们就应该要懂得转嫁这个风险出去。别忘了，万一发生的话，带来的损失是我们无法承受的。因此，哪怕乘上很低的概率，数学期望值再怎么小都好，我们都要准备好，如果真的万一发生的话，我们应该怎么办。保险，自然就是一个很好的风险转嫁方式。只要付出一点点的保费，那么你就不用担心生病的时候没有钱进医院动手术怎么办。你也不用担心一旦发生了任何的意外，你之后的生活或者你爱的家人的生活要怎么办的问题。如果你一味的认为不幸的事情只是小概率事件，所以不会降临到你的头上，因此你不需要买保险的话。那么我也只能祝你好运了。
最后第三种我认为不对的保险看法，那就是对于保险的用途完全搞错了，只是将眼光放在了回酬率上面。很多人买保险就是为了在保险期满之后，可以获得一笔回酬。所以导致了他们花了很大的一笔钱，甚至是每个月强制你要付钱供保险。但是，所获得的回酬却不是很高，甚至可以说很低。很多的人会利用他们的数学实力，告诉你保险的回酬是多么的低，所以保险不值得购买。每次遇到这种情况的时候，我都会想说，请记得，保险的真谛是转嫁风险，提供给你保障，让你在面临到你无法承受的风险的时候，有人可以帮你转嫁掉。所以，将眼光一味的放在回酬上面，就等于是本末倒置了。
然而，为什么会有这种现象出现呢？原因当然是因为市场有需求了。毕竟在商言商，只要市场里有一种需求，那么就会有商人愿意满足这个需求，同时将他们的钱给赚了。那么为什么会有那样子的需求呢？那就是因为很多民众将保险的用途搞错了，他们把保险当成了投资。为什么会有这样的心态呢？因为当我们说要付出一点点代价，来转嫁我们可能遇到的风险的时候，就等于要我们白白付出一笔钱，作为保费，然后才会买到对我们寿命、疾病、意外的保险。但是，人们都会倾向于相信自己不会遇到意外，认为这些风险不会降临在自己的身上，所以就不会愿意去付这笔钱。因此，保险公司为了吸引顾客，就加入了储蓄与投资的元素进入他们的保险内。这样一来，保险公司就可以使用妥善理财的这个理由来销售他们的保单。不得不说，这是一个很成功的策略，也因此让很多原本不想要买保险的人，因为储蓄与理财的原因而购买保险。然而，这就会造成了一个保险公司的尴尬，他们究竟是应该要卖以回酬为主打的投资产品，还是要卖以保障为主打的保险产品呢？答案显而易见的，当然还是要卖以保障为主打的保险产品，不然他们就已经转型成为了基金公司，而不是保险公司了。所以，现在市面上的保险公司所售卖的保单，都是以保障为主打的保险，不过却加上了投资与理财的元素在里面。
那么这时候就会延伸出另一个问题，保险公司推出的这种融合了保险、理财、储蓄的产品，怎么和正规的基金公司所推出的基金来竞争呢？毕竟，保险公司为了数学期望值是正数这一个目标，不然就无法赚钱的话，他们所推出的保单，自然无法有很好的回酬。那么怎么办呢？于是，保险公司就提出了以稳妥为主，一定可以拿到钱这个商业模式。于是，这么一份既可以保障你寿命和意外的保险，又可以给你稳妥的投资回酬，又可以强迫你储蓄的保单就诞生了，这就是储蓄保险。
可是，不要忘记了，当什么都有的时候，就代表了什么都平庸。储蓄保单同时提供你生命的保障、储蓄的保障、回酬率的保障，而且还要满足公司能赚钱这个铁律，那么会有的结果自然就是，保障很少，回酬很低，什么都不好的一个情况出现了。
最后要问大家的问题就是，你对于储蓄保险的看法是怎样子的呢？欢迎在下方的留言区留言，和我分享讨论吧。
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