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今天我们继续来聊理财规划。昨天我们说到了，在一个正规的理财规划里面，是区分成四个部分的。分别是风险管理（Risk
Management），资产累积（Wealth Accumulation），资产分配（Wealth
Preservation and Distribution），投资（Investment）。昨天我们已经聊了什么是风险管理，今天我们继续来聊接下来的内容。
接下来是资产累积（Wealth Accumulation），这资产累积估计就是我们多数人以为的投资了。因为所谓的资产累积是指，通过一些手段，来为自己累积财富。当然，这些手段必须要合法，而且还要符合你的道德价值观的。不过，在这之前，你却必须应该要拥有一个理财规划的目标。因为只有在拥有一个清晰的目标之后，你才会拥有动力去做好你自己的理财。那么，这目标是什么呢？当然是因人而异的。你可以给自己的目标是，累积财富到能够买屋子，然后可以和亲人建立一个家。又或者是，你要存下一笔可以支付你孩子的教育基金。甚至是你想要拥有一堆资产，然后靠着这些资产创造的现金流供你吃住等生活开销，也就是所谓的财富自由。这些都可以，重点是，你有一个理财目标。这个目标要越清晰越好。
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| 通过合法手段累积财富 图片来源：https://www.businesstoday.com.tw/article/category/183012/post/201912110063/ |
有了目标之后，下一步不是直接开始行动累积财富，下一步依然还是处于计划的阶段，就是你要计算，要实现你的目标，你到底需要多少钱？你需要的是一个总计一笔大额款项的数字，还是需要可以源源不断给你现金流的资产数额？然后，根据这笔款项，你才可以规划出你需要每个月存多少钱，投资回报率有多少才足够你在规划的时间内完成你的目标。在这个过程之中，你当然需要不断的调整这些数字，直到你得到一个你满意的方案。这个方案当然包括了你要存多少钱，你的投资回报率有多少，你要花费的时间，以及最重要的是，这是否切实可行？
基本上，规划清晰以后，就来到了运用手段来达成这些规划。这里的手段当然包括了你认真工作，争取升职加薪。又或者是在股票市场或者是基金债卷等地方投资，用你闲置的钱来为你工作。当然也包括了兼职打工，或者是创业、卖保险、传直销等等。这些手段就未必是你的理财规划师可以给你的建议了。毕竟只有你自己才知道自己的资源有什么，自己的专长是什么，怎样通过工作或者是投资或者是创业来给自己创造收入。
大部分的人，会花一大段时间和精力在资产累积这一个阶段。资产分配的话，是到了你开始有了忧患意识之后才会执行的事情。资产分配的英文是Wealth
Preservation and Distribution。注意，有一个and的词语，代表他是由两个部分组成的，分别是保护Preservation和分配Distribution。简单来讲就是，在你去世以后，你想要怎样分配你的资产。
根据马来西亚的法律来讲，这个遗产分配法的规则是这样说的，如果有遗嘱就会根据遗嘱分配，如果没有遗嘱，就按照以下的图片所说明的各自家庭状况来进行分配。
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| 马来西亚在没有立遗嘱的情况下，遗产的分配情形 图片来源：https://rojaklah.com/2018/07/13/yizhufenpeimk130718/ |
好了，如果你对于这个遗产的分配不满意的话，你当然就需要立一份遗嘱，来让你的资产可以在你百年之后按照你的想法来分配。不过呢，大部分的人都认为，这个对他们来说有点避忌，也有点遥远。然而，无论是什么心态都好，理财规划师依然会鼓励客户立遗嘱，原因是因为，除了遗产怎么分配以外，遗嘱还有一个很重要的功能是委托一个执行人来进行这个遗产分配的处理。如果没有立遗嘱的话，那么当他去世以后，他的亲人或法庭就需要决定由谁来执行这个分配的手续。而亲人不一定拥有法律相关的专业，也不一定有时间跑各个单位去处理繁杂的手续，甚至有可能在最后会因为不专业而导致到最后分配的遗产数额变少，或者是所需要的时间变长。因此，立遗嘱可以委托一个可靠、诚信、以及有能力的人或者是机构去处理这一切的事情。这其实会让身后事的处理变得简单很多的一个动作，所以，我也鼓励大家，不需要忌讳死亡这种事情，立遗嘱还是很有必要的。
今天的篇幅也用完了，因此明天我们才来继续聊最重要也是最多东西聊的投资。
最后要问大家的问题就是，你是通过什么手段来累积你的财富的呢？欢迎在下方的留言区留言，和我分享讨论吧。
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天地海 著
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