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最近几天，我认识到了一位从事理财顾问的朋友，从他的口中，我知道了更多关于理财以及理财顾问的事情。因此，今天这一集的内容，我们就来聊一聊我这一次的新发现。
首先，我从以前开始，都一直搞错了一些观念，其中一个最重要的观念是，理财的优先顺序。在以前的我的认知里面，我一直以为，理财的顺序无外乎就是，找到你的目标，规划好你的收支平衡，最后坚持储蓄与投资，以便可以完成你的理财目标。然而，在与我的朋友聊完了以后，我才发现到这里面缺少了很多的关键。
对于一个比较正统，或者说正规的理财观念来说，整个理财的核心观念，分成以下这么四个部分，第一，风险管理（Risk
Management），第二，资产累积（Wealth Accumulation），第三，资产分配（Wealth
Preservation and Distribution），最后第四才是，投资（Investment）。而在于他们的理念之中，这四个部分应该要按照顺序一步一步完成才是一个健康的理财规划。
如果你只是看这四个部分的话，你会发现到和我一开始说的找目标，规划收支，储蓄投资似乎没有什么关系。但是如果你这样想就大错特错了。因为无论是理财还是生活也好，最重要的一件事情无疑就是设定好目标，然后设定好计划，然后按照这个计划来执行。只不过，正规的理财规划，是直接把这些事情默认成为你已经知道，也已经具备了的知识。虽然说理财规划师在刚开始接触一位客户的时候，还是会以想要过的生活形态和理财目标作为切入点，但是在了解了客户的目标以后，就会按照这四个部分来慢慢为这客户打造属于他的理财规划。
首先，第一个要规划好的是风险管理。在这个部分里面，讨论的不是你的投资风险有多高，而是你的生活与工作的风险有没有管理好。换句话说就是，你有没有做好保险的规划。在你遇到了意外，导致你失去了工作与赚钱的能力以后，你能不能够养活你自己，你的财务规划会不会因此而被破坏得支离破碎？在你生病之后，比如罹患严重的疾病或癌症之后，你有没有办法做出一些小小的调整，做出一些你可以接受的调整之后就可以继续生活？甚至不需要讲到那么严重的，只是在你的车子不小心开进了沟渠里面，导致你的车子报废以后，你能不能够修理好这辆车或者是买多一辆车？无论你的方法是额外腾出一笔钱出来，还是依靠保险来支付。这些就是所谓的风险管理要注意的地方。在理财规划者的眼中，你在还没有做好风险规划之前，基本上是没有什么资格讨论更多的理财事项的。
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| 第一个要做好的是风险规划 图片来源：https://www.fx.cool/cn/newsdetail/10539 |
所以，一个健康的风险管理是怎样的呢？无疑就是拥有足够的保险。这里的足够指的并不是过多，很多人会认为保险多多益善，但是其实并不是的。保险再怎么说都是要保护你远离风险之中。所以，你的保险是否包括了人寿保险和意外保险这些保护你心爱的人以及36种疾病、医药卡、车险、火险这些保护你个人的保险就变得重要许多。注意，这些保险的种类里面主要注重的，依然是你的保护覆盖率和赔款数额，而不是该保险的投资回酬率。虽然我曾经阐述过这个概念，但是我这里还是要在强调一下，储蓄保险，并不值得买。以投资回酬来作为主打的保险产品，投资回酬率比市场低，保护赔款数额比其他保险低。怎样看，都不是一个划算的交易。
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| 有没有做好保险？ 图片来源：https://moneycompass.com.my/cn/%E5%8E%9F%E6%9D%A5%E4%BF%9D%E9%99%A9%E8%A6%81%E8%BF%99%E6%A0%B7%E4%B9%B0%EF%BC%81/ |
再来，风险管理除了保险以外还有两个很重要的部分，分别是紧急预备金和债务管理。先说说紧急预备金，我们必须要准备一笔钱来作为紧急预备金，这紧急预备金最好存放在一个容易取得的地方。比如直接是银行的储蓄户口，又或者是定存。这紧急预备金的功能自然是让你在遭遇到一些紧急事件的时候可以调动出来应急。比如在你遇到车祸之后可以用来维修你的车子，比如在你忽然失业的时候可以用来帮助你偿还你的贷款和维持你的生活。因此，理财规划师一般上会鼓励人们存下至少三到六个月的紧急储备金，来应付不时之需。
最后就是债务管理。基本上大部分的人的理财做得最不好的地方就是在这个环节。有些人甚至需要举债来过日子，否则这日子就过不下去。而有些人却用信用卡来投资，然后这投资的回酬所得根本无法负担信用卡的循环利息。这些都不是一个良好的理财规划，而这样忽视债务所带来的利息压力，自然是一个风险很高的一个举动。因此自然是属于理财规划里面第一个要解决的问题。
没想到单单第一个部分的风险管理就说了那么多，篇幅也用完了，所以我们明天继续来聊这理财规划的其他部分。
最后要问大家的问题就是，你认为你自己的生活中的风险管理做得好不好呢？欢迎在下方的留言区留言，和我分享讨论吧。
今天就讲到这里，如果你喜欢这一集的内容，就请你按赞并且分享给你的朋友。如果你认为我所制作的内容对你有所帮助的话，就请你不要吝啬于订阅我的频道，同时别忘了开启小铃铛，那么你就不会错过接下来的资讯了。天地海课室，陪你每天进步1%。我们明天见。
天地海 著
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