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昨天我们和大家分享了一个理财做不好的例子，一个高收入的人夫，因为犯下几个理财错误，所以导致到他哪怕拥有月收入新台币9万2的高薪，也依然只能吃泡面度日。那么这个人夫到底犯了什么理财错误呢？昨天和大家分享的第一个他犯的理财错误是，陷入了先享乐后付款的陷阱。而这一种陷阱，尤其是一个被包装成名字叫分期付款的所谓好康，其实是一种会让你过度消费，从而让你的未来只能够用很拮据的方式过生活。
今天，继续和大家讲这位人夫犯下的另一个理财错误，那就是分不清楚什么是想要，什么是需要。每一个人其实都懂得这个道理，我们最好把钱花在需要的地方，至于想要的地方，那些用来满足我们个人欲望的地方，就等我们有一笔不错的资本之后，才来好好的享受。这个道理我们都懂，也相信这位人夫都懂。但是，看他现在的这个状况，很明显就是他认为他现在的所有开销都是需要，而不是他的想要。毕竟，一个抱怨自己只能吃泡面过活的人，怎么也不可能说他还会有闲钱花在想要的地方吧。可是，看着这位人夫公开的个人开销，就不难发现到，这位人夫除了那两笔个人贷款以外，开销最大的地方就是和车子的相关费用，包括了停车费、油资、牌照税、燃油税、维修金等等。这些钱加起来，等于这位人夫为了他的车子，每个月花了将近2万3千块新台币。
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| 台湾人夫月入9万2的支出表 图片来源：https://www.businesstoday.com.tw/article/category/80401/post/201907290033/%E6%9C%88%E8%96%AA%E7%A0%B49%E8%90%AC%E5%85%83%EF%BC%8C%E7%94%9F%E6%B4%BB%E9%82%84%E6%98%AF%E5%BE%88%E8%8B%A6%EF%BC%81%E4%BB%96%E7%8A%AF3%E5%80%8B%E8%87%B4%E5%91%BD%E7%90%86%E8%B2%A1%E9%8C%AF%E8%AA%A4%20%E4%B8%80%E5%AE%B6%E4%B8%89%E5%8F%A3%E6%AF%8F%E5%A4%A9%E5%90%83%E6%B3%A1%E9%BA%B5%E5%BA%A6%E6%97%A5 |
我不是台湾人，我不知道在台湾养一台车子需要多少钱。但是我知道，在台湾的公共交通系统其实挺发达的。尤其是，这位人夫居住与工作的地方，是台湾中公共交通最完善的台北市。因此，他完全可以用捷运或巴士取代自己开车，如此一来，他可以省下停车费和燃油费，相信无论这么算，都会比较节省的。再来，这位人夫的电话费用也很高，夫妻两人手机费各1千等于我们马来西亚这里的豪华配套了。因此，可以建议这两夫妻寻找一个比较便宜的替代方案。
没错，就是这样子从改变日常生活习惯中省钱，哪怕是小钱，加加埋埋起来也是一笔不小的数字了。对于在吉隆坡喊穷的朋友基本上也是可以用这种想法来看看到底自己的理财破口在哪里。而要懂自己的理财破口在哪里的话，你就一定要先做到一件事，那就是记账。很多人嫌记账很麻烦，每次都想不起自己的钱到底花在了什么地方。如果是这样的话，我可以建议你用一个比较简单的方法来记账。
首先就是，每天结束前，就是你知道今天不会再有任何的支出了之后，就把你的钱包里面的余额算一算，然后记录下来。再把这个余额和前一天的余额互相作比较，你就马上知道自己今天花了多少钱了。这很方便吧？但是，这样子虽然知道了你的每日开销，但是却不知道你的财务破口究竟在哪里。所以，为了解决这个问题，我们可以记录大笔的消费数额。所谓的大笔数额是，超过马币20令吉以上的单笔消费，就把他记录下来。
在马来西亚，只是普通的吃一餐的话，你应该不会花超过马币20令吉，简单的买一些日用品也应该不会超过这个数字。所以，凡是你的单笔花费超过马币20令吉的话，那么就真的可以说这是一笔值得记录下来的花费，也是会造成你的财务破口的元凶。
不过呢，这个方法还有一个缺陷，那就是当你的消费是使用信用卡或者是电子钱包的时候，就不会让你的钱包余额变少，所以你很有可能就忘记了自己有这样的开销。因此，对于电子钱包和信用卡的使用，也应该要记录下来。尤其是大笔数额的支出，更是要记录下来。
根据这份报导，这位人夫犯下的另一个理财错误是，支付过高的保费。这位人夫的保险费用，加总起来一共是每个月花新台币1万2千块，是他一家三口人，每个人每个月付出新台币4千元的保险。然而，根据这份报导中的理财专家所说的是，每个人的保险费最好不要超过自己的收入的百分之十。我觉得，这个比例是很合理的，也是适合直接拿来用在我们自己的身上的。那么你的保费有没有超过你的个人收入的百分之十呢？
最后要问大家的问题就是，你认为你的财务破口会出现在哪里呢？欢迎在下方的留言区留言，和我分享讨论吧。
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天地海 著
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