大家好，欢迎收看每天都进步，这里是天地海课室，陪你每天进步1%。
今天我们来聊在以前的一个很小的发明，但是这个发明却带来了很大的影响，这个发明是ATM机。ATM机我们都知道，就是一台机器，你只需要把银行卡插进去，然后就可以进行各种银行业务了。甚至现在的ATM机已经发展到支持存款、提款、转账、还账单等业务。可以说，你现在已经没有什么需要走进银行柜台的可能了，因为大部分的业务都可以通过ATM机完成。
就是这么一台机器，你看着似乎没什么大不了，总觉得自从电脑被发明出来以后，ATM机的发明就是水到渠成的事，就只是看，到底是谁，先发现到了这个需求缺口，然后把他发明出来罢了。但是，很有趣的是，1979年到1987年就任美联储主席的保罗·沃尔克（Paul
Volcker），在2010年的时候，说了一句话，他说：“银行业唯一有用的发明就是ATM机”。这句话的潜台词是什么？是银行业的其他发明都没有什么用啊。无论是各种奇奇怪怪的金融衍生产品，还是什么乱七八糟的金融创新，本质上都是在破坏经济，造成泡沫的。甚至，2008年的次贷风暴危机，就是这样的一种因为金融衍生产品而引发的金融危机。这个题目也很有趣，或许我们下次可以来聊到底什么是次贷风暴。
 |
| Paul Volcker 的肖像 图片来源：By Unknown author - http://www.uscourts.gov/ttb/feb03ttb/interview.html, via http://en.citizendium.org/wiki/Image:Paulvolcker.jpg, Public Domain, https://commons.wikimedia.org/w/index.php?curid=2800305 |
好了，说回我们的ATM机，到底，ATM机有什么魅力，值得保罗这么大力的称赞他呢？这就要回到还没有发明ATM机的年代，美国的金融业到底是一个怎样的状况。其实，美国的金融业一直都不发达，甚至一直到20世纪中期都是输给全世界的平均水平的。当时候拥有最强大的金融业体系的国家是英国。反观美国呢？金融体系搞出了一个很奇葩的制度，那就是单体银行法，什么意思呢？说出来你可能不太相信，那就是，银行只能在某地有一间总行，不能去别的地方开分行。
 |
| ATM 机 图片来源：By Santeri Viinamäki, CC BY-SA 4.0, https://commons.wikimedia.org/w/index.php?curid=75481494 |
换句话说就是，你想象一下，如果我们马来西亚执行这样的单体银行法，不用过分到只允许开一间总行，只要禁止银行夸州开分行，就会造成多么恐怖的结果。很有可能，吉隆坡就只有Maybank，去到槟城就不能用Maybank了，要转用Public
Bank，然后南下柔佛之后，之前开的那两家户口都不可以用了，要转用CIMB。这样你会有什么感觉？估计就是爆粗口了，这怎么可能活得下去。不是说我们普通老百姓活不下去，而是银行怎么活得下去啊？
为什么这么说呢？你想想看啊，一家银行最重要的事情是什么？那就是现金流啊。首先嘛，自然要有人到他的银行存款，然后还要有人到他的银行借贷。那么将存款人的钱借给贷款者，然后从中收取息差，这就是银行的生存模式。那么这套生存模式中，最怕遇到的是什么呢？答案就是现金流断裂。举例来说就是，比如忽然遇到了一次大灾害，火灾啊，风灾啊之类的。然后呢，就有很多人需要用到钱，结果就跑去银行提款。这样一来，就会造成银行的资金变得不够了，自然就会很容易引发暴乱，然后更多人要来提款，最后银行还不出钱，最后破产。又或者是，因为一次的经济循环周期，有些公司还不出贷款。但是这样的公司数量一多，就会造成银行收不回钱，自然就没有钱给那些要提款的民众，甚至也没办法还自己欠别的银行的钱。这样一来，也是会导致银行破产。总而言之就是，银行的现金流断裂了。
那么话说回来，那个不准银行到别的地方开分行，对银行的现金流又有什么影响呢？影响可大了去。你想想看，刚刚所讲的现金流断裂的例子，是不是大多数都是发生在一个特定的区域内的。比如自然灾害，火灾、水灾或风灾，影响的都是一个地区的人，很少会影响全国乃至全世界的人。又比如经济循环周期，影响的是一个特定的产业，而这些产业大多数又都扎堆在一起。换句话说就是，都在同一个地区啊。如果一家银行可以跨地区开分行，那么一个地区的影响可以靠从其他地区调资金来应急，现金流勉强还可以维持。但是如果这家银行只能开一个总行，不能开分行，自然没有其他地方可以在危急的时候提供现金流给这家银行，这不就是会造成了这家银行有倒闭的危机吗？
事实上还真的是如此，因为这个单体银行法，导致了银行的网络是碎片化的。所以，才会导致了美国频频发生金融危机。从1837年到2009年，美国经历了重大的金融危机一共14次。这个数量是不正常的，因为，就拿在美国往北面靠近一点点，语言、文化、经济水平都差不多的加拿大来说的话，加拿大在这个时期就只在1837年和1839年经历了两次小小的金融危机罢了。
那么，在美国金融体系工作的人，看不出这个现象的恐怖吗？不是，很多人都发现到了这个问题。那么为什么美国又不愿意改变这个状况呢？原因很有趣。不过今天的篇幅用完了，我们明天再来和大家继续聊。
最后要问大家的问题就是，你认为ATM机能够给我们带来什么样可以被称之为伟大的影响呢？欢迎在下方的留言区留言，和我分享讨论吧。
今天就讲到这里，如果你喜欢这一集的内容，就请你按赞并且分享给你的朋友。如果你认为我所制作的内容对你有所帮助的话，就请你不要吝啬于订阅我的频道，同时别忘了开启小铃铛，那么你就不会错过接下来的资讯了。天地海课室，陪你每天进步1%。我们明天见。
天地海 著
没有评论:
发表评论