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昨天我们聊到了一个很有趣的课题，到底ATM的发明，对美国的金融业有着什么样的影响。我们起了个头，问出了这个问题，可是还没有给出解答。因为，要回答这个问题，首先就要对美国的金融业做一个大概的介绍，而这个介绍就已经用完了整集的篇幅了。毕竟当时候美国有一个很奇葩的现象，那就是单体银行法。简单来说就是，银行是不允许跨地区开分行的，只允许在自己的一亩三分地里面做生意。这样子的制度，会让银行的网络优势发挥不出来，所以就会导致到美国这个国家的金融危机频繁的发生。那么为什么会有这样的现象产生呢？
这个原因我们昨天并没有说，因为时间的关系嘛，所以留到了今天才来说。那么我就马上来揭晓答案，答案是因为政治因素。当你听到这个答案的时候，你心里面可能会产生一个疑惑，怎么说呢？难道这个不是一个明显的经济问题吗？怎么会和政治扯上了关系。其实，经济问题还好解决，美国地大人多，总会有高手的出现。所以一定会有人看到问题，也会想出解决方案。但是，当一个问题牵涉到政治的时候，当这个问题被各方的利益集团操弄的时候，那么这个问题就不好解决了。
那么，这个单体银行法又是牵涉到怎样子的利益关系呢？原来是，当时候的美国，按照宪法的规定，各州不允许发行自己的货币，也不允许对跨州的贸易征税。这条宪法的用意其实很明显，就是要破除州与州之间的隔阂，让整个美国的贸易市场可以统一起来，让人口优势被发挥出来。但是呢，这个是站在国家的角度来考虑的，站在州政府的角度来考虑的话，就觉得有点麻烦了。又不能发行货币，又不能对其他州的贸易征税，那么还能怎么赚钱呢？于是，州政府就想到了一个绝佳的税收来源，那就是向本地的企业征税。那么要选什么企业好呢？每个州的状况或许都不一样，拥有的资源不同，成立的企业自然不同。所以，在选择对哪一家企业做扶持并且收税的时候，这些州政府们，就看上了银行业。
为什么会选上银行业，理由很简单，因为银行业是做金融的生意，金融好代表经济好，经济好就代表能赚钱，同时又能吸引更多的投资和企业，进而就需要更多的借贷，银行的生意就更好。听起来就是一个算盘可以打得噼啪响的一门生意啊。然后呢，要怎么让一个产业可以快速的发展，然后赚很多钱，从而给州政府很多的税收？答案就是让这个产业垄断。但是，州政府又担心让一家银行垄断了整个州的金融之后，会尾大不掉。所以，州政府们就不约而同的采取了很接近的方案，那就是在自己的州内划分地盘。这块地盘属于你这家银行的，那块地盘属于他那家银行的。每个人一块地盘，这地盘就是一家银行垄断，你们就靠自己的本事在地盘上面赚钱，赚多少都好，交了税之后，这些钱就都是你们的。不过呢，就不要到别人家的地盘上面去抢生意了。
于是，这样奇葩的制度，单体银行法就诞生了。而一旦这样的制度被执行以后，要扭转过来就很难了。因为谁都知道，要扩张网络才会对银行业比较好，但是谁都不愿意自己的地盘被别人家的银行给扩张进来。所以，一方面州政府要收税，另一方面银行要保住自己的地盘，于是，这个利益关系就建立了起来，哪怕对大家都不好的现象，按照博弈论的纳什均衡，就变得有一种被锁死了的感觉，谁都改变不了。
这时候怎么办？靠呼吁吗？靠鼓吹吗？都没办法打破这个僵局。甚至连靠制度的重新设定都没有办法，因为制度设定者本身就是利益集团之一啊。后来这个僵局是怎么被打破的呢？没错，就是靠的ATM机的发明。ATM机本身其实就是一个小分行啊，而且还要是没有人在那边都可以运作的小分行。所以，当ATM机被发明出来以后，就迅速的被大银行们看上，然后迅速的在全国各地都铺张开来，百货公司放一个，便利店放一个，加油站放一个。就这样，等于这些大银行集团们把自己的分行静悄悄的开到了全国各地。刚开始的时候，州政府们根本意识不到这个小小的机器是会打破整个僵局，带来那么大的影响的。等到发现到的时候，再要禁止就已经来不及了。所以，就只好摸摸鼻子，找另一个税收模式了。所以你看，ATM的发明是不是很厉害啊。
从这个故事之中我得到了一个启发，那就是，千万不要小看一个新技术的发明。因为虽然很多的新技术，都好像昙花一现一样。但是，有某一些的新技术，是会好像ATM机一样，能够改写整个被锁死的僵局，能够打破一个纳什均衡，让整个大势重新洗牌的。而这样的技术，只要轻视了哪怕一次，都足以带来致命性的打击。
最后要问大家的问题就是，你是否还看到过其他新技术打破僵局的例子吗？欢迎在下方的留言区留言，和我分享讨论吧。
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天地海 著
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